Що робити, якщо банки відхилили мою заявку на кредит?
Відмова банку не означає, що людина назавжди втратила можливість отримати кредит. Банк оцінює конкретну заявку за власною кредитною політикою: враховує дохід, суму та строк кредиту, поточні борги, кредитну історію та іншу інформацію, необхідну для оцінювання кредитоспроможності.
Після відмови краще не надсилати одразу десятки однакових заявок. Практичніший підхід — перевірити кредитну історію, власні борги та дані анкети, зрозуміти можливі слабкі місця і лише після цього вирішувати, чи варто подавати нову заявку та на яких умовах.
Нова анкета з тими самими даними не усуває причину попередньої відмови.
Подивіться, які кредити та прострочення відображаються і чи немає помилкової інформації.
Визначте, скільки доходу залишається після базових витрат і чинних кредитних платежів.
Чому банк може відмовити у кредиті
Єдиної універсальної причини немає. Кожен банк використовує власну внутрішню політику оцінювання кредитоспроможності та ризик-орієнтований підхід. Тому дві установи можуть прийняти різні рішення щодо однієї й тієї самої людини.
Відмова не обов'язково означає, що у вас «погана кредитна історія». Причиною може бути співвідношення доходу та нового платежу, розмір уже наявних боргів, характеристики конкретного продукту або інші фактори внутрішньої оцінки.
Що зробити одразу після відмови
Не подавайте ту саму заявку велику кількість разів поспіль, не зрозумівши, що саме можна виправити.
Звірте ПІБ, РНОКПП, паспортні дані, місце роботи, дохід і відомості про інші зобов'язання.
Зверніться до банку щодо ознайомлення з інформацією, на підставі якої здійснювалося оцінювання кредитоспроможності.
Отримайте власний кредитний звіт та подивіться, чи відповідають його дані фактичній ситуації.
Визначте реальну суму, яку можете спрямовувати на новий кредит після необхідних витрат і чинних платежів.
За можливості актуалізуйте помилкові дані, погасіть прострочення, зменште боргове навантаження або підготуйте коректне підтвердження доходу.
Чи можна дізнатися, на підставі яких даних банк оцінював заявку
У матеріалах Національного банку серед прав клієнта прямо зазначена можливість звернутися до банку для ознайомлення з інформацією, на підставі якої здійснюється оцінка кредитоспроможності, включаючи інформацію з бюро кредитних історій та Кредитного реєстру НБУ.
Практично це означає, що після відмови варто не вгадувати причину, а спробувати уточнити використані дані. При цьому внутрішня скорингова модель банку та її повна математична формула можуть бути частиною внутрішньої системи ризик-менеджменту, тому корисніше зосередитися на фактичній інформації про вас.
Перевірте власну кредитну історію
Кредитна історія містить інформацію про відкриті та закриті кредитні зобов'язання і те, як вони виконувалися. Якщо банк використовував дані бюро, помилка або неактуальний запис може вплинути на оцінювання.
За законодавством власну кредитну історію можна безоплатно отримати один раз протягом календарного року. НБУ також зазначає право безоплатно отримати кредитну історію у випадку відмови кредитора у видачі кредиту.
Що шукати у кредитному звіті
- кредити, які ви не оформлювали;
- погашені кредити, що помилково відображаються активними;
- прострочення, з якими ви не погоджуєтеся;
- неактуальний залишок заборгованості;
- дублювання кредитного договору;
- правильність персональних та ідентифікаційних даних;
- актуальний статус чинних кредитів;
- інформацію про запити до кредитної історії.
Правдиве старе прострочення не є «помилкою», яку можна просто видалити. Оскаржувати варто саме недостовірну або некоректну інформацію. НБУ рекомендує звертатися до установи, яка передала дані, та до бюро кредитних історій для їх уточнення.
Коли варто перевірити Кредитний реєстр НБУ
Фізична особа може отримати інформацію про себе з Кредитного реєстру Національного банку через офіційний онлайн-сервіс. Якщо ви не погоджуєтеся зі змістом відомостей, законодавство передбачає можливість вимагати їх зміни або видалення у встановленому порядку.
Кредитний реєстр НБУ та бюро кредитних історій — це не один і той самий ресурс. Для повнішої перевірки власної ситуації може бути корисно розуміти, які дані містяться в кожному з доступних офіційних джерел.
Перевірте боргове навантаження самостійно
До нової заявки корисно зробити простий розрахунок. Від чистого щомісячного доходу відніміть базові витрати на житло, комунальні послуги, харчування, транспорт, ліки та інші необхідні потреби, а потім — платежі за чинними кредитами.
Майбутній кредитний платіж не забирає весь вільний дохід і не вимагає щомісяця перекривати дефіцит новою позикою.
Якщо після всіх необхідних витрат доступно 5 000 грн, а майбутній платіж становить 8 000 грн, навіть схвалений кредит не вирішує проблему бюджету.
Чи допоможе менша сума кредиту
Іноді заявлена сума занадто велика відносно доходу та поточного боргового навантаження. У такій ситуації менша сума може означати нижчий майбутній платіж. Але це не гарантує схвалення: банк повторно оцінюватиме всю заявку.
Зменшувати суму має сенс лише тоді, коли вона все ще вирішує вашу задачу. Немає користі брати недостатню суму, а потім одразу оформлювати ще один кредит.
Що робити з активними простроченнями
Якщо зараз є прострочена заборгованість, новий кредит не усуває її автоматично. Спочатку варто отримати актуальний розрахунок боргу та зрозуміти, чи можете ви відновити платежі.
Якщо дохід уже не покриває навіть платежі за чинними кредитами, постійний пошук нового кредиту може погіршити ситуацію. У такому випадку практичніше обговорити з поточним кредитором реструктуризацію або інший реалістичний порядок погашення.
Чи варто звертатися до небанківської фінансової компанії
Відмова банку не означає автоматичної відмови кожного іншого кредитодавця, оскільки критерії оцінювання можуть відрізнятися. Але небанківська позика може мати іншу вартість, строк і структуру платежів.
Коли краще не подавати нову заявку
- ви не знаєте причину розбіжностей у своїй кредитній історії;
- у звіті є помилковий борг, який ще не виправлено;
- дохід не покриває базові витрати та чинні кредитні платежі;
- новий кредит потрібен лише для регулярного погашення іншого кредиту;
- є активна прострочка і немає плану її врегулювання;
- ви плануєте завищити дохід або приховати інші борги;
- запропонований платіж перевищує реальну вільну частину бюджету;
- ви ще не перевірили загальну вартість майбутнього кредиту.
Коли повторна заявка може мати більше сенсу
Повторна спроба стає більш обґрунтованою, якщо з моменту попередньої заявки реально змінилися обставини, які впливають на оцінювання.
Наприклад, змінився рівень регулярних доходів або стали доступними коректні документи для їх підтвердження.
Частина кредитів була погашена, а щомісячна сума обов'язкових платежів стала меншою.
Бюро або кредитор актуалізували інформацію, яка раніше не відповідала фактичному стану.
Чого не варто робити після відмови
Офіційні джерела
Встановлює вимоги до оцінювання кредитоспроможності перед укладенням договору.
Відкрити законПрактичні матеріали про кредитну історію, кредитування та захист прав споживача.
ПереглянутиОфіційний онлайн-сервіс для отримання фізичною особою інформації про себе.
Відкрити реєстрВизначає права суб'єкта кредитної історії та порядок роботи з інформацією бюро.
Відкрити законОфіційний розділ Національного банку щодо фінансових послуг та звернень клієнтів.
Перейти до НБУПрактичне пояснення НБУ щодо отримання та перевірки власної кредитної історії.
ПереглянутиFAQ
Що робити, якщо банки відхилили мою заявку на кредит?
Перевірте дані анкети, кредитну історію, чинні борги та реальний бюджет. За можливості уточніть у банку інформацію, яка використовувалася для оцінювання кредитоспроможності.
Чи означає відмова банку погану кредитну історію?
Ні. Причиною може бути також недостатній дохід, високе боргове навантаження, невідповідність конкретному продукту або інші фактори оцінювання.
Чи можна перевірити кредитну історію після відмови?
Так. Власну історію можна безоплатно отримувати один раз протягом календарного року; НБУ також зазначає можливість безоплатного отримання у разі відмови кредитора.
Чи варто одразу подати заявки в інші банки?
Краще спочатку перевірити можливі причини першої відмови. Якщо проблема залишається, велика кількість нових заявок сама її не усуне.
Чи може інший кредитодавець схвалити заявку?
Може, оскільки критерії різних установ відрізняються, але гарантувати позитивне рішення неможливо.
Що робити, якщо причина — активні прострочення?
Спочатку оцініть можливість врегулювання чинних боргів. Якщо бюджет не витримує поточний графік, варто обговорити з кредиторами реструктуризацію, а не постійно додавати нові позики.
Після відмови спочатку перевірте причини — і лише потім подавайте нову заявку
Кредитна історія, рівень доходу та чинні борги впливають на те, як кредитодавець оцінює заявку. Перевірте фактичні дані, виправте помилки та порівнюйте тільки ті варіанти, платіж за якими реально вкладається у ваш бюджет.
Переглянути варіанти