Чи існують законні способи заморозити зростання пені за кредитом?
Так, але спочатку потрібно розібратися, що саме нараховує кредитор. Пеня, штраф, звичайні проценти за користування кредитом і основний борг — це різні складові заборгованості. Закон може звільняти позичальника від певних штрафних санкцій за прострочення, але це не означає автоматичного списання самого кредиту або всіх процентів.
Що насправді означає «заморозити пеню»
У побутовому розумінні позичальники часто називають пенею будь-яке збільшення кредитного боргу після прострочення. Юридично це неправильно. Спочатку потрібно отримати детальний розрахунок і визначити, яка саме складова продовжує зростати.
Пеня та штраф належать до неустойки — відповідальності за порушення зобов'язання. Водночас проценти за користування кредитом є платою за користування коштами відповідно до умов договору.
Тому ситуація, коли штрафні санкції не нараховуються або підлягають списанню, не завжди означає, що загальна сума заборгованості взагалі перестане змінюватися.
Пеня, проценти і тіло кредиту — це не одне й те саме
Санкції, пов'язані з порушенням строку або інших передбачених договором обов'язків позичальника.
Плата за користування кредитними коштами. Саме звільнення від пені не означає їх автоматичного скасування.
Неповернута частина фактично отриманого кредиту. Її також не скасовує саме звільнення від штрафних санкцій.
Що діє під час воєнного стану
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України встановлює спеціальний режим відповідальності за прострочення кредитних і позикових зобов'язань у період дії воєнного або надзвичайного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування.
За таким правилом позичальник звільняється від передбаченої статтею 625 Цивільного кодексу відповідальності, а також від обов'язку сплачувати кредитодавцю неустойку — штраф і пеню за прострочення.
Неустойка та інші платежі за прострочення, які підпадають під умови цієї норми та були нараховані починаючи з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем.
За прострочення кредитного або позикового зобов'язання діє спеціальне законодавче обмеження відповідальності.
Так само належить до неустойки і охоплюється встановленим законом режимом.
Спеціальна норма на період воєнного стану звільняє позичальника і від цієї відповідальності за прострочення.
Не потрібно плутати з пенею: сама спеціальна норма не означає автоматичного припинення плати за користування кредитом.
Чи потрібно спеціально подавати заяву, щоб пеню перестали нараховувати?
Якщо конкретна законодавча норма прямо забороняє стягнення відповідної штрафної санкції, її дія не повинна залежати лише від доброї волі банку чи фінансової компанії. Однак на практиці позичальнику все одно варто перевіряти розрахунок заборгованості.
Якщо в особистому кабінеті, довідці або вимозі кредитора продовжує відображатися пеня чи штраф, доцільно звернутися до установи письмово. У зверненні потрібно попросити:
- надати повну деталізацію поточної заборгованості;
- окремо показати основний борг, проценти, штрафи та пеню;
- зазначити правову і договірну підставу кожного нарахування;
- перерахувати борг, якщо в ньому містяться неправомірні санкції;
- надати оновлений розрахунок після списання відповідних сум.
Алгоритм дій, якщо пеня продовжує збільшуватися
Отримайте деталізацію боргу
Не орієнтуйтеся лише на загальну цифру в мобільному застосунку. Попросіть кредитора надати розрахунок окремо за тілом кредиту, процентами, комісіями, пенею та штрафами.
Перевірте дату і вид договору
Правове регулювання може залежати від виду кредиту, дати його укладення та характеру конкретного платежу. Не всі суми, які збільшують борг, юридично є пенею.
Подайте письмове звернення
Якщо виявлено штрафні санкції, які не повинні стягуватися відповідно до чинного законодавства, вимагайте проведення перерахунку та надання нового розрахунку заборгованості.
Попросіть реструктуризацію
Навіть якщо пеня не стягується, проблема з платежами залишається. Якщо доходу недостатньо для чинного графіка, варто одночасно подати заяву про реструктуризацію заборгованості.
Оскаржуйте неправомірне нарахування
Якщо фінансова установа не усуває можливе порушення, після звернення безпосередньо до кредитора можна використовувати передбачені законом механізми захисту прав споживача фінансових послуг.
Реструктуризація як спосіб зупинити погіршення ситуації
Навіть коли закон захищає позичальника від певних штрафних санкцій, сам борг нікуди не зникає. Якщо проблема полягає в тому, що поточний платіж став непосильним, практичним рішенням може бути реструктуризація.
Банк або фінансова компанія можуть запропонувати інший графік, збільшення строку, зменшення поточного платежу, зміну процентної ставки або інші умови. Конкретне рішення залежить від кредитора та фінансової ситуації клієнта.
Під час переговорів варто окремо запитати, що станеться з уже нарахованими штрафами та пенею і яка сума буде включена до нового графіка.
Що може статися з різними складовими боргу
| Складова | Чи може продовжувати нараховуватися | Що потрібно зробити |
|---|---|---|
| Основний борг | Залишається зобов'язанням позичальника, доки його не погашено або не змінено на законній підставі. | Перевірити залишок і новий графік платежів. |
| Звичайні проценти | Можуть нараховуватися відповідно до договору та законодавства. | Не плутати їх зі штрафом або пенею. |
| Пеня | Для кредитних зобов'язань у період дії спеціальних норм діють законодавчі обмеження. | Перевірити розрахунок і вимагати перерахунок, якщо санкція нарахована неправомірно. |
| Штраф | Також є формою неустойки та потребує перевірки правових підстав нарахування. | Запросити письмове пояснення кредитора. |
| Комісії | Залежить від характеру конкретної комісії та умов договору. | З'ясувати, чи це плата за послугу, чи фактично санкція за прострочення. |
Що написати кредитору
У зверненні не потрібно обмежуватися фразою «прошу заморозити пеню». Краще сформулювати конкретні вимоги.
- надати актуальний розрахунок боргу;
- розшифрувати всі складові;
- вказати підстави штрафних нарахувань;
- списати санкції, які не підлягають стягненню;
- надати письмову відповідь після перерахунку.
Що не варто робити
Відсутність пені не означає, що можна просто перестати контактувати з кредитором.
- не ігноруйте сам основний борг;
- не припускайте, що всі проценти автоматично скасовані;
- не погоджуйте новий графік без повного розрахунку;
- не беріть нову дорогу позику лише для сплати штрафів;
- не покладайтеся тільки на усну відповідь менеджера.
Чи можна домовитися про повну зупинку нарахувань?
Теоретично кредитор і позичальник можуть погодити реструктуризацію з індивідуальними умовами, якщо це не суперечить законодавству. Наприклад, фінансова установа може запропонувати кредитні канікули, новий графік або інші поступки.
Але потрібно розділяти право, яке прямо надає закон, і добровільну домовленість із кредитором. Законодавче звільнення від пені не потрібно підміняти обіцянкою, що банк обов'язково «заморозить весь кредит».
Якщо кредитор пропонує кредитні канікули, обов'язково уточніть, чи продовжуються протягом цього періоду звичайні проценти, як зміниться строк договору та яку суму потрібно буде сплачувати після завершення пільгового періоду.
FAQ
Чи може банк зараз нараховувати пеню за прострочення кредиту?
Для кредитних і позикових зобов'язань діє пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу, який встановлює спеціальне звільнення від неустойки за прострочення в період воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування.
Якщо пені немає, чи перестають нараховуватися проценти?
Не обов'язково. Звичайні проценти за користування кредитом і пеня за прострочення мають різну правову природу. Потрібно перевіряти конкретний договір і структуру боргу.
Чи списується основний борг?
Ні. Звільнення від пені чи штрафу саме по собі не припиняє обов'язку повернути отриману суму кредиту.
Що робити, якщо пеню видно в особистому кабінеті?
Запросіть у кредитора офіційну деталізацію заборгованості та письмово вимагайте пояснити правову підставу нарахування. Якщо санкція не повинна застосовуватися, потрібно вимагати перерахунок.
Чи можна попросити кредитні канікули?
Так, але кредитні канікули за загальним правилом є результатом домовленості з кредитором, а не автоматичним прощенням боргу. Потрібно перевірити, які саме платежі переносяться і чи продовжуються проценти.
Чи допомагає реструктуризація?
Вона може зменшити поточне платіжне навантаження, змінити графік або інші умови. Проте перед підписанням потрібно порівняти новий платіж, строк, ставку та загальну суму майбутніх виплат.
Офіційні джерела
- Цивільний кодекс України — Прикінцеві та перехідні положення
- Закон України «Про споживче кредитування»
- Національний банк України — правила кредитування під час воєнного стану
- Національний банк України — захист прав споживачів фінансових послуг
- Закон про продовження строку дії воєнного стану в Україні
