Чи можна отримати мікрокредит із неідеальною кредитною історією в бюро?
Неідеальна кредитна історія не означає автоматичну заборону на новий мікрокредит. Рішення приймає конкретний кредитодавець після оцінювання заявки, поточних зобов'язань, доходу, платіжної дисципліни та інших факторів, передбачених його кредитною політикою.
Водночас активні прострочення, велика кількість непогашених кредитів або значне боргове навантаження можуть зменшити ймовірність позитивного рішення. Тому перед новою заявкою корисно перевірити власний кредитний звіт і переконатися, що в ньому немає помилкових або застарілих даних.
Бюро кредитних історій зберігає та надає кредитні звіти. Рішення про мікрокредит приймає банк, фінансова компанія або інший кредитодавець.
Кредитор може враховувати дохід, поточні борги, прострочення, суму заявки та власні скорингові критерії.
Це допоможе побачити зареєстровані кредити, історію виконання зобов'язань і можливі неточності.
Що означає «неідеальна кредитна історія»
Закон визначає кредитну історію як сукупність інформації, що ідентифікує особу та містить відомості про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами. Тому кредитна історія — це не одна позначка «добра» або «погана», а набір даних про попереднє та поточне кредитування.
Чи можуть видати мікрокредит після прострочень?
Закон не встановлює загальної норми, за якою будь-яке минуле прострочення назавжди забороняє людині отримувати нові кредити. Але це також не означає, що кредитор зобов'язаний погодити заявку.
Якщо старе прострочення закрите, кредитор оцінює всю доступну інформацію та застосовує власні критерії. Результат не можна передбачити лише за одним минулим епізодом.
Новий кредит може створити ще один обов'язковий платіж. Тому спочатку варто оцінити, чи реально бюджет здатний обслуговувати додаткове зобов'язання.
Не варто брати новий мікрокредит лише для регулярного погашення попереднього мікрокредиту. Якщо така схема повторюється щомісяця, боргове навантаження може збільшуватися навіть при постійних платежах.
Що перевіряє кредитодавець крім кредитної історії
Для споживчого кредитування кредитодавець проводить оцінювання кредитоспроможності. Конкретний алгоритм може відрізнятися між установами, тому одна й та сама кредитна історія не обов'язково призводить до однакового рішення в різних компаніях.
Чи достатньо регулярного доходу для базових витрат та нового зобов'язання.
Кількість і розмір уже наявних платежів впливають на загальне боргове навантаження.
Кредитна історія показує інформацію про виконання попередніх і чинних кредитних зобов'язань.
Чи можна заздалегідь дізнатися, що бачить кредитор?
Суб'єкт кредитної історії має право ознайомитися зі своїм кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів. Це корисно робити перед новою заявкою, особливо якщо раніше були прострочення або ви давно не перевіряли дані.
Закон дозволяє безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією один раз протягом календарного року. Також безоплатне ознайомлення передбачене у разі отримання відмови користувача бюро від укладення кредитного правочину.
Що можна побачити у кредитному звіті
- ідентифікаційні відомості суб'єкта кредитної історії;
- інформацію про кредитні правочини, яка була передана до бюро;
- відомості про виконання кредитних зобов'язань;
- дату оновлення відповідної інформації;
- реєстр запитів щодо кредитної історії;
- інші відомості, передбачені законом і правилами конкретного бюро.
Не плутайте кредитний звіт із остаточним рішенням кредитодавця. Бюро надає інформацію, але не встановлює універсальне правило, кому обов'язково схвалити або відмовити у новому мікрокредиті.
Що робити, якщо в кредитній історії є помилка
Якщо ви не погоджуєтеся з інформацією у своїй кредитній історії, закон передбачає механізм її оскарження через бюро. Це важливо зробити до подання великої кількості нових заявок.
Перевірте договори, статус погашення, прострочення та інші записи, які стосуються вас.
Порівняйте інформацію зі своїм договором, квитанціями та документами про закриття заборгованості.
Закон дозволяє подати письмову заяву у разі незгоди з інформацією, що складає кредитну історію, крім інформації про кредитний бал.
Бюро позначає спірну інформацію на час перевірки та звертається до користувача, який її передав, для підтвердження або зміни.
Якщо кредитор підтвердить помилку, інформація має бути скоригована за процедурою, передбаченою законом.
Як підвищити фінансову стійкість перед новою заявкою
Жодна дія не гарантує схвалення, але можна зробити фінансову ситуацію зрозумілішою та уникнути зайвого збільшення боргового навантаження.
- перевірте кредитну історію та виправте підтверджені помилки;
- за можливості врегулюйте активні прострочення до нової заявки;
- порахуйте всі чинні щомісячні кредитні платежі;
- не заявляйте суму, платіж за якою явно перевищує можливості бюджету;
- вказуйте правдиву інформацію про доходи та поточні зобов'язання;
- не намагайтеся приховати чинні кредити або прострочення;
- порівнюйте реальну річну процентну ставку та загальну вартість;
- не подавайте нову заявку лише для постійного перекриття старого боргу.
Чого не варто робити заради «покращення» кредитної історії
Коли новий мікрокредит може бути особливо ризикованим
Якщо ваш дохід уже не покриває мінімальні платежі за чинними кредитами, новий мікрокредит може лише перенести проблему. У такому випадку варто спочатку порахувати дефіцит бюджету та обговорити з чинними кредиторами можливість реструктуризації або іншого врегулювання.
Офіційні джерела
Визначає, що входить до кредитної історії, права суб'єкта та порядок оскарження інформації.
Відкрити законРегулює оцінювання кредитоспроможності, інформацію про кредит та права споживача.
Відкрити законПрактична інформація про кредитування, перевірку умов і захист прав споживача.
ПереглянутиОфіційні пояснення та канали звернення з питань фінансових послуг.
Перейти до НБУFAQ
Чи можна отримати мікрокредит із неідеальною кредитною історією в бюро?
Це можливо в окремих випадках, але не гарантується. Рішення приймає конкретний кредитодавець після оцінювання кредитної історії, доходу, чинних боргів та інших факторів.
Чи означає старе прострочення автоматичну відмову?
Ні, універсальної автоматичної заборони немає. Водночас кожен кредитодавець має власні критерії ризику.
Що гірше: старе чи активне прострочення?
Активне прострочення означає, що чинне зобов'язання вже не виконується за графіком, тому воно може бути особливо важливим під час оцінювання нової заявки.
Чи можна безкоштовно перевірити свою кредитну історію?
Так. Закон передбачає право безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією один раз протягом календарного року, а також у визначеному законом випадку відмови в кредитному правочині.
Що робити, якщо у звіті неправильне прострочення?
Зверніться до бюро з процедурою оскарження інформації та підготуйте документи, які підтверджують вашу позицію.
Чи може бюро саме відмовити в мікрокредиті?
Ні. Бюро веде кредитні історії та надає кредитні звіти. Рішення про кредит приймає кредитодавець.
Неідеальна історія — привід перевірити факти, а не подавати заявки навмання
Перед новим кредитом перевірте свій кредитний звіт, поточні прострочення та суму всіх щомісячних платежів. Якщо нове зобов'язання вкладається в бюджет, порівняйте доступні пропозиції за повною вартістю, а не лише за швидкістю рішення.
Переглянути варіанти