Кредитна карта надає доступ як до власних грошей користувача, так і до грошей банку. Використовуючи кредитну картку, ви можете отримати в банківській установі гроші в борг, а потім повернути. Звучить привабливо, але потрібно ретельно підійти до питання вибору кредитної картки та кредитора.
Якщо ви, все зваживши, вирішили, що вам потрібна кредитна картка, треба вивчити пропозиції різних банків. Порівняйте умови, звернувши особливу увагу на наступне:
Також зверніть увагу на програму лояльності, можливість заощаджувати бонуси.
Сума, яку банк готовий позичити, обмежена. Кожна установа визначає ліміт, виходячи з платоспроможності клієнта. Якщо користувач вже є клієнтом банку (в нього є рахунок, куди регулярно надходять гроші, або вклад), ймовірно, ліміт буде більшим, ніж в іншому банку. Кредитний ліміт може бути збільшений, якщо клієнт регулярно витрачаєте гроші з кредитної картки та акуратно їх повертає.
Майже всі кредитні картки мають так званий грейс-період — термін, протягом якого на використані кошти не нараховують відсотки. І якщо ви позичите в банку гроші та повернете їх у встановлений договором термін, платити зайве не доведеться. Зазвичай грейс-період становить 30-60 днів і включає:
Деякі банки пропонують збільшений пільговий період. Проте не все так просто. Протягом цього періоду все одно доведеться погасити якусь встановлену частину боргу. Або ж у кредитної картки зі збільшеним пільговим періодом є обмежений функціонал — нею можна розплачуватись не скрізь, а лише з партнерами банку.
Крім грошей, які клієнт візьме в борг у банку і які йому доведеться повернути, кредитна картка може передбачати інші витрати:
Порівняйте всі умови в сукупності. Наприклад, невисоку плату за річне обслуговування банк може компенсувати високим відсотком користування кредитом.
Варто зазначити, що пільговий період кредитної картки — це найвагоміший плюс. В більшості випадків він триває від 50 до 60 днів, коли власник картки може користуватися грошима банку безкоштовно. І лише після того як цей термін закінчиться, якщо кредит не буде погашено, за використані кошти доведеться платити додаткову відсоткову ставку згідно з умовами користування.
Ще однією позитивною рисою вважається той факт, що користуватися кредитним лімітом можна безліч разів: тільки повернули заборгованість — і знов можна пустити в обіг кредитні кошти.
Клієнт може сміливо користуватися кредитом на свій розсуд: оплата будь-яких покупок та послуг, зняття готівки тощо. При цьому не треба повідомляти банк про причини використання коштів.
Варто зазначити, що під час оплати кредитною карткою часом існує можливість заощадити. Банківські організації активно займаються запуском проектів з торговими мережами та великими компаніями, що надають можливість отримувати додаткові знижки.
Всі перелічені плюси, поза сумнівом, сприяють постійному зростанню попиту на цей банківський продукт. Але враховувати лише їх при ухваленні рішення про оформлення картки докорінно неправильно. Як і будь-яка кредитна пропозиція, кредитка має ряд недоліків.
По-перше, розмір відсотків за користування коштами зазвичай вище ставок за споживчими кредитами. Різниця може досягати 5, а то й 10 чи 15 процентних пунктів.
По-друге, за випуск та річне обслуговування картки в більшості випадків доведеться заплатити комісію. Та й зняття готівки в банкоматі спричинить додаткові витрати у вигляді тих самих комісій, які можуть становити до кількох відсотків від суми знятих коштів. Пільговий період кредитування у низці банків може поширюватися на зняття готівки.
По-третє, кредитними картками необхідно користуватися дуже акуратно, шахрайство у цій сфері поки що ніхто не скасовував. Щорічно правоохоронні органи виявляють тисячі злочинів, пов'язаних із кредитними картками.
Всі ці факти не йдуть у жодне порівняння з психологічними аспектами користування картками. До них дуже легко можна звикнути, стати залежним від них і навіть не помітити, як боргові зобов'язання перевищують фінансові можливості.
На даний момент можна оформити кредитну картку в режимі online. Позичальнику необхідно відкрити додаток свого банку або вибрати відповідний банк зі списку. Необхідно створити онлайн-заявку. Під час реєстрації потрібно надати документи, які проходитимуть перевірку. Насамперед банк враховує вік та платоспроможність клієнта. Може вимагатися довідка з місця роботи або про доходи.
Після створення заявки клієнт залишає адресу, на яку оформляється доставка. Більшість сучасних банків практикує доставку додому. Після того як картка буде отримана, клієнту необхідно активувати її в додатку банку. Внаслідок активації користувач вже знатиме доступний для нього кредитний ліміт.
Грейс-період — проміжок часу, протягом якого власник кредитної або овердрафтної картки може користуватися позиковими коштами безплатно або за зниженою відсотковою ставкою за умови повного погашення заборгованості до закінчення терміну дії пільгового періоду.
Найчастіше грейс-період поширюється лише на безготівкові операції — оплату товарів та послуг в торгово-сервісних організаціях, зокрема через інтернет. У ряді банків пільговий період кредитування діє також на операції зняття готівки.
Фактична тривалість грейс-періоду залежить від того, як той чи інший банк розраховує пільговий період. У більшості випадків цей період формулюється в термінах «до стільки-то днів», і реальна кількість днів залежить від того, в який день здійснена покупка, точніше коли здійснене фактичне списання коштів з рахунку на оплату товару/послуги. Банки також різняться за способом застосування пільгового періоду наступного місяця. Так, у деяких установах умовою застосування грейс-періоду в наступному місяці є повне погашення заборгованості за розрахунковим періодом, що минув. У разі безперервного використання картки з таким обчисленням пільгового періоду тривалість грейсу скорочується з «до 55» або «до 60 днів» до «до 31 дня».
