Чи можливо законно знизити або списати нараховані пені та штрафи?
Так, у певних ситуаціях нараховані за кредитом пеня та штрафи можна законно зменшити або повністю списати. Але результат залежить від того, за який період зроблено нарахування, що саме названо пенею чи штрафом, коли укладено договір та яка правова норма застосовується.
Перед переговорами з кредитором потрібно отримати детальний розрахунок заборгованості й відокремити основний борг, звичайні проценти за користування кредитом, прострочені проценти, комісії, пеню, штраф та інші платежі. Різні складові боргу регулюються по-різному.
Основний борг, проценти, комісії, пеня та штраф — це різні види нарахувань.
Для санкцій за прострочення під час воєнного стану діють спеціальні правила.
Якщо нарахування суперечить закону, зверніться до кредитора з вимогою скоригувати борг.
Спочатку визначте, що саме вам нарахували
У повідомленні кредитора може бути вказана лише загальна сума заборгованості. Для перевірки цього недостатньо. Попросіть розрахунок, у якому кожна складова показана окремо.
Просіть кредитора вказати правову та договірну підставу кожного нарахування. Корисно бачити не лише загальну суму, а дату, період, ставку або формулу та пункт договору, на якому ґрунтується конкретний платіж.
Що відбувається з пенею та штрафами під час воєнного стану
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України встановлює спеціальні наслідки для прострочення за договорами кредиту та позики.
У період дії воєнного або надзвичайного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування позичальник звільняється від обов'язку сплачувати кредитодавцю неустойку — штраф і пеню — за таке прострочення. Неустойка та інші передбачені відповідними договорами платежі, нараховані включно з 24 лютого 2022 року саме за прострочення виконання, невиконання або часткове виконання, підлягають списанню кредитодавцем.
Це правило важливо застосовувати саме до санкцій і платежів за прострочення. Воно не означає автоматичного списання отриманої суми кредиту або всіх звичайних договірних процентів.
Чи підтверджують це суди
Верховний Суд у своїх матеріалах та рішеннях підтверджував, що пункт 18 Цивільного кодексу встановлює спеціальне звільнення від неустойки за прострочення кредиту або позики в період воєнного стану.
У 2026 році Касаційний цивільний суд також звертав увагу на те, що сторони не можуть просто записати в договорі умову, яка обходить імперативні законодавчі обмеження. Тому сам факт наявності пункту про штраф у договорі ще не означає, що його можна законно стягнути в будь-якій ситуації.
Що передбачає Закон «Про споживче кредитування»
Окрім загальної норми Цивільного кодексу, у перехідних положеннях Закону України «Про споживче кредитування» діє окреме правило для споживчих кредитних договорів, які відповідають установленим цим законом часовим критеріям.
Для таких договорів закон також передбачає звільнення споживача від відповідальності за відповідне прострочення, у тому числі від штрафу, пені та інших платежів за прострочення. Оскільки застосування цього пункту залежить від дати та історії конкретного договору, його потрібно перевіряти індивідуально.
Чи може кредитор добровільно списати штрафи
Так. Навіть якщо конкретна санкція не підпадає під автоматичне законне списання, кредитор і позичальник можуть домовлятися про зміну умов погашення.
НБУ наводить скасування пені та штрафів серед можливих варіантів реструктуризації заборгованості.
Якщо спеціальний закон не встановлює обов'язку списати конкретне нарахування, більш лояльні умови зазвичай потребують домовленості сторін.
Що можна запропонувати під час реструктуризації
- повне списання нарахованої пені;
- скасування окремих штрафів;
- часткове зменшення санкцій в обмін на виконання нового графіка;
- фіксацію погодженої суми боргу на дату реструктуризації;
- збільшення строку погашення для зменшення регулярного платежу;
- зміну дати щомісячного платежу;
- окремий графік погашення простроченої частини;
- зарахування вже здійснених платежів відповідно до погодженого перерахунку.
Не погоджуйтеся лише на усну обіцянку «штрафи приберемо після оплати». Якщо списання є умовою реструктуризації, зафіксуйте суму, порядок списання та новий графік у письмовій або належній електронній угоді.
Чи може суд зменшити пеню або штраф
Так, Цивільний кодекс передбачає окремий механізм судового зменшення неустойки.
Частина третя статті 551 ЦК України дозволяє суду зменшити розмір неустойки, якщо він значно перевищує розмір збитків, а також за наявності інших обставин, що мають істотне значення. Це не автоматичне списання: суд оцінює обставини конкретної справи.
Коли судове зменшення і законне списання — не одне й те саме
Якщо конкретна пеня або штраф підпадає під пряму законодавчу заборону чи вимогу списання, аргумент будується на самій нормі закону.
Тут суд аналізує співвідношення неустойки зі збитками та інші істотні обставини.
Як перевірити нарахування крок за кроком
Попросіть кредитора показати основний борг, проценти, комісії, пеню, штрафи та інші платежі окремо.
З'ясуйте, за які конкретно дні та місяці нарахована кожна санкція.
Знайдіть пункт договору та закон, на які посилається кредитор.
Перевірте, чи є спірна сума саме платежем за прострочення, а не звичайними договірними процентами.
Якщо є законна підстава для списання, письмово вимагайте перерахунок та оновлений стан заборгованості.
Зберігайте заяву, підтвердження її отримання, відповідь кредитора та новий розрахунок.
Що написати кредитору у вимозі про перерахунок
- ПІБ та номер кредитного договору;
- дату, станом на яку ви просите розрахунок;
- прохання окремо показати тіло кредиту, проценти, пеню, штрафи, комісії та інші платежі;
- період нарахування кожної санкції;
- посилання на пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, якщо він застосовується;
- посилання на інші спеціальні норми, якщо вони стосуються вашого договору;
- вимогу списати або скоригувати незаконно нараховані платежі;
- прохання надати оновлений розрахунок заборгованості;
- прохання надати письмову або електронну відповідь через офіційний канал.
Що робити, якщо кредитор відмовляється списувати пеню
Спочатку переконайтеся, що кредитор отримав вашу письмову вимогу та правильно зрозумів, які саме нарахування ви оскаржуєте. Після цього подальші дії залежать від характеру спору.
Чи потрібно продовжувати погашати основний борг
Оскарження пені або штрафу не означає, що весь кредит автоматично зникає. Якщо закон звільняє від конкретної санкції за прострочення, це потрібно відокремлювати від обов'язку повернути основну суму кредиту та законні платежі за договором.
Не припиняйте всі платежі лише тому, що вважаєте пеню незаконною. Спір щодо окремої складової заборгованості не скасовує автоматично решту чинних зобов'язань і може впливати на подальшу кредитну історію.
Коли спеціальні пільги можуть бути ширшими
Для окремих категорій позичальників законодавство може передбачати додатковий захист. Зокрема, спеціальні правила встановлюються для певних військовослужбовців та членів їхніх сімей, а з 2026 року окремі норми передбачені для визначених категорій внутрішньо переміщених осіб, які залишили території бойових дій або тимчасової окупації.
Такі пільги мають власні умови. Необхідно перевіряти статус позичальника, дату договору, територію, наявність прострочення на відповідну дату та інші критерії конкретної норми.
Офіційні джерела
Пункт 18 перехідних положень щодо пені та штрафів під час воєнного стану та стаття 551 щодо зменшення неустойки судом.
Відкрити кодексСпеціальні правила відповідальності та захисту споживачів за кредитними договорами.
Відкрити законОфіційний матеріал НБУ для позичальників щодо санкцій за прострочення.
ПереглянутиПояснення можливих способів зміни графіка та врегулювання заборгованості.
ПереглянутиОфіційні канали звернення щодо банків і небанківських фінансових установ.
Перейти до НБУFAQ
Чи можливо законно знизити або списати нараховані пені та штрафи?
Так. У частині випадків списання прямо передбачене законом, в інших ситуаціях можливі домовленість з кредитором або зменшення неустойки судом.
Чи потрібно сплачувати пеню за прострочення під час воєнного стану?
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України звільняє позичальника від неустойки за відповідне прострочення протягом воєнного або надзвичайного стану та 30 днів після його завершення.
Чи списується разом із пенею основний борг?
Ні. Списання штрафної санкції саме по собі не означає списання отриманої суми кредиту.
Чи можна попросити кредитора добровільно списати штрафи?
Так. Це може бути предметом реструктуризації або іншої домовленості, якщо кредитор погодиться.
Чи може суд зменшити неустойку?
Так. Частина третя статті 551 ЦК України передбачає таку можливість, якщо наявні встановлені законом підстави.
Що робити, якщо кредитор не проводить перерахунок?
Подайте письмову вимогу, збережіть відповідь, а при можливому порушенні прав споживача зверніться до НБУ або використовуйте судовий захист залежно від характеру спору.
Перевіряйте кожну складову боргу окремо
Якщо кредитор вказує велику загальну суму заборгованості, отримайте деталізацію та перевірте, яка її частина є основним боргом, процентами, пенею і штрафами. Нарахування, які за законом підлягають списанню, варто оскаржувати письмово до сплати.
Переглянути варіанти