Чи можна рефінансувати діючі кредити за наявності активних прострочень?
Так, іноді це можливо, але важливо розрізняти класичне рефінансування кредиту та реструктуризацію. Якщо активного прострочення ще немає, банк може видати новий кредит для погашення одного або кількох старих. Коли прострочення вже виникло, звичайне рефінансування стає складнішим, а більш реалістичним рішенням часто є реструктуризація боргу.
Деякі банки та МФО мають спеціальні програми саме для клієнтів, які тимчасово втратили можливість виконувати попередній графік: старий борг переоформлюється, строк збільшується, платіж може зменшуватися, а в окремих програмах зупиняється подальше нарахування процентів.
Що таке рефінансування кредиту
Рефінансування — це отримання нового кредиту, кошти якого спрямовуються на погашення вже існуючого кредитного боргу. У результаті старий договір закривається, а позичальник починає виконувати умови нового.
Причини для рефінансування можуть бути різними:
- зменшити процентну ставку;
- зменшити щомісячний платіж;
- збільшити строк повернення;
- об'єднати кілька кредитів в один;
- замінити дорогу кредитну картку дешевшим кредитом;
- зробити графік платежів зручнішим.
Рефінансування та реструктуризація — не одне й те саме
Рефінансування
- оформлюється новий кредит;
- старий кредит погашається;
- може здійснюватися іншим банком;
- зазвичай потрібна прийнятна кредитна історія;
- мета — отримати кращі умови.
Реструктуризація
- застосовується при фінансових труднощах;
- можлива навіть за вже наявного прострочення;
- змінюється графік або оформлюється новий договір;
- може зменшувати щомісячний платіж;
- іноді передбачає зупинення подальших процентів.
Саме тому людині з активним простроченням варто запитувати не тільки: «Чи можете ви рефінансувати мій кредит?», а й: «Чи доступна мені реструктуризація простроченої заборгованості?»
Чи погодиться банк на рефінансування при активному простроченні?
Гарантії немає. Активне прострочення погіршує кредитний профіль, тому звичайний банк, який не є вашим поточним кредитором, може відмовитися від перекредитування.
ПриватБанк у своєму поясненні рефінансування прямо зазначає, що це цільовий кредит, за допомогою якого банк розраховується з чинними кредиторами клієнта. Але за поганої кредитної історії банк оцінює співпрацю як менш імовірну.
Банки, які дозволяють переоформити борг за наявності проблем із платежами
Реструктуризація кредитної заборгованості
А-Банк прямо передбачає програму для клієнта, який уже має прострочену заборгованість або тимчасово не може повністю виконувати попередні кредитні зобов'язання.
За умовами програми банк фактично надає новий безготівковий кредит на індивідуальних умовах для виконання попередніх зобов'язань клієнта перед банком.
Опубліковані строки залежать від типу програми та можуть сягати кількох років.
Умови реструктуризації А-БанкуПерекредитування діючих кредитів
Sense Bank називає реструктуризацію способом полегшити оплату договору та розвантажити бюджет клієнта.
Реструктуризація може проводитися через оформлення нового кредиту на нових умовах. Для окремих клієнтів банк також дозволяє об'єднати кілька кредитів в один.
Пропозиція надається індивідуально через Sense SuperApp або інші канали банку.
Як реструктуризувати кредит у Sense BankЯк МФО працюють із простроченим кредитом
Реструктуризація з 10-го дня прострочення
MyCredit має окрему функцію для клієнтів, які не повернули позику в строк.
За актуальною інформацією сервісу, пропозиція реструктуризації може з'явитися в особистому кабінеті з 10-го дня прострочення.
Борг може бути розподілений на кілька платежів, а після підключення реструктуризації нарахування процентів зупиняється.
Умови MyCreditПролонгація до виникнення прострочення
Якщо строк ще не порушений, сервіс також пропонує пролонгацію — перенесення дати завершення договору.
Це не те саме, що рефінансування: старий кредит не закривається новим, а строк чинного договору продовжується.
Питання щодо продовження та простроченняЩо дозволяє закон
1. Дострокове погашення старого кредиту
Стаття 16 Закону України «Про споживче кредитування» дозволяє споживачу в будь-який момент повністю або частково достроково повернути кредит.
При достроковому поверненні проценти сплачуються за фактичний період користування коштами. Саме цей механізм дозволяє закрити старий споживчий кредит коштами нового кредиту, якщо новий кредитор погодив рефінансування.
2. Зобов'язання можна змінити за домовленістю сторін
Цивільний кодекс України передбачає припинення зобов'язання за домовленістю сторін та можливість новації — заміни первісного зобов'язання новим.
3. Закон не гарантує право на рефінансування
Закон дозволяє достроково закрити кредит і погодити з кредитором нові умови, але не зобов'язує інший банк видати вам новий кредит при активному простроченні.
Кредитор проводить власну оцінку кредитоспроможності та може відмовити.
Кредитор не може змусити вас взяти нову позику для погашення старої
Це окремий важливий захист споживача.
Положення НБУ про етичну поведінку при врегулюванні простроченої заборгованості прямо забороняє кредитодавцю, новому кредитору або колекторській компанії вимагати, щоб прострочення погашалося шляхом укладення нового договору про споживчий кредит, у тому числі в іншого кредитора.
Чи можна «заморозити» активне прострочення
Тут потрібно розділяти тіло кредиту, звичайні проценти та санкції саме за прострочення.
Під час воєнного стану діють спеціальні правила, що звільняють споживача від штрафів, пені та інших платежів саме за прострочення.
Загалом вони не скасовуються автоматично. НБУ прямо наголошує: кредитні канікули не означають прощення процентів.
Умови може змінити сам кредитор. Наприклад, MyCredit після підключення своєї програми зупиняє подальше нарахування процентів.
Станом на серпень 2026 року воєнний стан в Україні продовжено, тому відповідні воєнні норми залишаються актуальними.
Закон передбачає, що в період воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення споживач звільняється від неустойки, штрафів, пені та інших передбачених договором платежів за прострочення.
Також процентну ставку не можна збільшувати саме через невиконання зобов'язання, крім передбачених законом випадків змінюваної ставки.
Спеціальні випадки, коли закон дає додаткове полегшення
Для окремих категорій позичальників діють спеціальні правила, які ширші за звичайну реструктуризацію.
Такі правила застосовуються лише за наявності відповідних юридичних підстав і підтвердних документів.
Поради експертів: що робити до рефінансування
Який варіант обрати залежно від ситуації
| Ситуація | Що доцільно перевірити |
|---|---|
| Прострочення ще немає | Звичайне рефінансування в іншому банку, якщо нова вартість нижча. |
| Кілька днів прострочення | Погашення затримки або швидка домовленість із чинним кредитором. |
| Тривале активне прострочення | Реструктуризація у чинного банку або МФО. |
| Кілька кредитів одного банку | Перевірити можливість об'єднання договорів у межах реструктуризації. |
| Мікрокредит із простроченням | Запитати про реструктуризацію, фіксацію боргу та припинення подальшого нарахування. |
| Немає достатнього доходу навіть після зменшення платежу | Новий кредит може не вирішити проблему; потрібне глибше врегулювання боргового навантаження. |
FAQ
Що таке рефінансування кредиту?
Це оформлення нового кредиту для повного або часткового погашення існуючої кредитної заборгованості. Мета — отримати кращу ставку, платіж, строк або об'єднати кілька кредитів.
Чи можна рефінансувати кредит із активним простроченням?
Іноді так, але стандартне рефінансування стає складнішим, оскільки прострочення погіршує кредитний профіль. У такому випадку частіше доступна реструктуризація у чинного кредитора.
Чим реструктуризація відрізняється від рефінансування?
Рефінансування зазвичай означає новий кредит, який закриває попередній. Реструктуризація спрямована на зміну умов проблемного боргу — строку, платежу, графіка або інших параметрів.
Чи є банки, які працюють із уже простроченими боргами?
Так. Наприклад, А-Банк офіційно описує реструктуризаційний кредит для клієнтів, які вже мають прострочення або тимчасово не можуть виконувати попередні зобов'язання. Sense Bank також має індивідуальні програми реструктуризації.
Чи може МФО зупинити проценти після прострочення?
Це залежить від програми конкретного кредитора. Наприклад, MyCredit повідомляє, що після підключення реструктуризації нарахування процентів зупиняється, якщо клієнт виконує новий графік.
Чи заморожені проценти за всіма кредитами під час воєнного стану?
Ні. Спеціальні правила звільняють від штрафів, пені та інших платежів саме за прострочення і забороняють підвищення ставки через невиконання. Звичайні проценти за користування кредитом загалом продовжують нараховуватися.
Чи може колектор вимагати взяти новий кредит для погашення боргу?
Ні. Правила НБУ прямо забороняють вимагати погашення прострочення шляхом оформлення нового споживчого кредиту, у тому числі в іншого кредитора.
Чи можна достроково закрити старий кредит?
Закон «Про споживче кредитування» дає право повністю або частково достроково погасити споживчий кредит. Проценти сплачуються за фактичний строк користування коштами.
Чи покращить рефінансування кредитну історію?
Сам факт рефінансування не стирає попереднє прострочення. Але закриття проблемного боргу та своєчасне виконання нового графіка може поступово покращувати кредитний профіль.
Що перевірити перед новим договором?
Порівняйте реальну річну процентну ставку, щомісячний платіж, повну суму до повернення, строк, комісії, додаткові послуги та умови дострокового погашення.
Висновок: при активному простроченні починайте з реструктуризації
Рефінансувати кредит із простроченням можливо, але шанси на стандартне перекредитування в іншому банку нижчі, ніж у позичальника без порушень графіка.
Саме тому першою дією має бути звернення до чинного кредитора. А-Банк, Sense та окремі МФО демонструють, що прострочений борг можна переоформити на новий графік, а в деяких програмах навіть зупинити подальше нарахування процентів.
Якщо ж інший банк готовий рефінансувати борги, порівнюйте не тільки нову місячну суму. Перевірте загальну переплату, строк, реальну річну процентну ставку й переконайтеся, що старі договори будуть повністю закриті.
